Faut-il louer ou acheter sa voiture?

Louer ou acheter sa voiture? La question se pose, mais la réponse toute faite n'existe pas. Chaque personne doit évaluer ses besoins et tenir compte de son budget avant de faire une dépense aussi importante. Voici quelques éléments à prendre en considération pour guider votre choix.

2022 : nouvelle réalité post-pandémie

Le milieu automobile n’a pas été épargné par la pandémie. En 2022, le marché de l’auto usagée a pris beaucoup de valeur (augmentation de 34 % depuis 2020). Pourquoi? Parce que les délais pour obtenir une voiture neuve sont interminables. On parle de deux ans pour certains modèles.

Les confinements répétés de 2021 ont ralenti les chaînes de production partout dans le monde. La faute revient aussi à la pénurie de puces électroniques. Elles sont essentielles dans les moteurs et les habitacles des voitures neuves.

Les spécialistes prédisent un retour à la normale en 2024. Ceux qui souhaitent faire l’acquisition d’une voiture neuve devront s’armer de patience.

Quels sont mes besoins?

Pour prendre une décision éclairée entre location et financement, il faut tenir compte :

• de vos besoins et
• de vos habitudes.

Kilométrage

Vous faites beaucoup de kilométrage? Si vous dépassez l’allocation prévue dans le contrat de location, vous payerez une pénalité. Les frais varient de 0,04 $ à 0,12 $ par kilomètre excédentaire.

L’allocation fixe est en général de 12 000 à 24 000 km par année. Toutefois, certains concessionnaires permettent « d’acheter » du kilométrage supplémentaire à un tarif plus avantageux. Une option intéressante pour ceux qui savent qu’ils vont dépasser ce nombre.

Mais un calcul s’impose. Avec les surprimes, les paiements mensuels de location pourraient ainsi dépasser ceux de l’achat.

Exode rural

Le télétravail est désormais plus accessible et accepté. Bon nombre de travailleurs ont choisi de quitter la ville. Mais la décision de s’établir en banlieue ou en campagne vient souvent avec l’obligation de se procurer une voiture. Et attention, plus vous habitez loin, plus le kilométrage s’accumule rapidement. Encore une fois, mieux vaut faire des calculs avant de choisir l’option achat ou location.

• Lisez notre article  4 bonnes raisons de vivre sans voiture

Dommages

Roger Lafrance est coordonnateur à l’ACEF Montérégie-Est. Selon lui, on doit penser aux dommages qui excèdent une usure normale.

• peinture égratignée
• sièges ou panneaux de porte abîmés
• carrosserie cabossée
• parebrise craqué

Ces derniers vous seront facturés à fort prix chez le concessionnaire en fin de contrat. Sinon, il faudra les faire réparer vous-même avant de rendre le véhicule.

Certains concessionnaires offrent des garanties supplémentaires contre les bris et l’usure. Le coût est ajouté à votre facture totale. Il ne faut donc pas oublier cet aspect lors du calcul du paiement mensuel. Encore une fois, les mensualités de location pourraient finir par dépasser celles du financement…

Changement imminent

La location est une bonne option si on sait à qu’on devra changer de voiture à brève échéance. Par exemple, pour l’arrivée d’un nouvel enfant. Une automobile perd beaucoup de sa valeur marchande dans les premières années suivant son achat. On parle d’une dépréciation de 60 % de sa valeur après cinq ans, dont 30 % la première année. Si on revend son véhicule rapidement, on assume donc cette dépréciation. Mais à l’inverse, plus longtemps on conserve son véhicule, moins cette dépréciation aura d’impact.

Quel est mon budget?

Le paiement mensuel demandé pour une location est en général moins élevé que la mensualité requise pour un achat. C’est donc intéressant pour les petits budgets.

Financement avantageux

Mais, prévient M. Lafrance, « quand on loue, on achète seulement l’usage de l’automobile ». Elle ne nous appartient pas. À la fin du bail, si on ne rend pas le véhicule, il faut l’acheter à la valeur résiduelle. Et possiblement contracter un emprunt.

Ainsi, selon certains analystes, l’achat demeure la solution la moins coûteuse. La raison est simple : on paye des intérêts sur une moins longue période. « C’est plus cher sur le coup, mais après six ou sept ans, selon le terme choisi, l’automobile nous appartient. Si on conserve notre véhicule pendant dix ans, on n’aura donc rien à débourser pendant les dernières années. Hormis pour l’entretien et les réparations », explique Roger Lafrance.

L’idéal est alors d’épargner chaque mois une somme équivalente à nos mensualités. « Cela permettra de voir aux réparations, ou même d’accumuler une somme qu’on consacrera à l’achat du prochain véhicule », dit-il.

Rachat avantageux

D’autres experts soutiennent que la location suivie d’un achat est une bonne façon de financer une voiture.

Éric Brassard, est planificateur financier et auteur du livre Finance au volant. Selon lui, il est intéressant de profiter d’un taux d’intérêt avantageux au moment où le solde de la dette est le plus élevé. Même une différence de 1 % entre le taux demandé pour la location et le taux de l’emprunt est suffisante pour que ce soit intéressant. Si possible, on profite de cette mensualité réduite pour investir l’argent épargné dans un REER. Ou encore pour se débarrasser de dettes dont l’intérêt est élevé.

Qu’en est-il des voitures électriques?

La valeur des voitures électriques est en général plus élevée que celle des autos traditionnelles. Aussi, beaucoup de gens choisissent la location, faute de pouvoir s’acheter un véhicule de 50 000 $, voire 60 000 $ ou plus.

Selon M. Lafrance, plusieurs experts recommandent de louer un véhicule électrique en raison des technologies qui évoluent rapidement.

Quelles sont les répercussions sur votre assurance?

Le fait de louer ou d’acheter une voiture n’a pas d’incidence sur le prix de votre assurance-auto. La prime est plutôt calculée en fonction de :

• la marque du véhicule
• le modèle du véhicule
• votre expérience en tant que conducteur
• vos anciennes réclamations
• vos anciennes contraventions

Toutefois, si vous présentez une réclamation, cette dernière sera traitée différemment s’il s’agit d’une location. En effet, lorsque vous louez votre véhicule, c’est le bailleur qui est propriétaire de la voiture, et pas vous. Ce sera donc avec lui que l’assureur fera affaire, et non avec vous.

Que l’on parle de location ou de financement, votre bailleur (ou société de crédit) peut décider d’inclure certaines exigences dans votre contrat d’assurance auto. Voici les principales :

Couverture des indemnités d’accidents

Cette couverture en cas de blessures lors d’un accident est obligatoire dans toutes les provinces et tous les territoires, à l’exception de Terre-Neuve-et-Labrador.

Assurance responsabilité civile

C’est une protection financière, autant pour vous que pour les autres, en cas d’accident dont vous êtes responsable. Au Canada, cette couverture est obligatoire, mais le montant minimal varie par province :

• Nouvelle-Écosse : minimum de 500 000 $
• Colombie-Britannique, Alberta, Saskatchewan, Manitoba, Ontario, Terre-Neuve-et-Labrador, Nouveau-Brunswick, Î.-P.-É. : minimum de 200 000 $
• Québec : minimum de 50 000 $

Couverture des dommages matériels

Cette clause sert à couvrir les dommages subis par votre véhicule et est souvent exigée par les bailleurs.

Vous optez pour la location? Il est important de vérifier que la clause de garantie d’écart figure dans votre contrat. Sinon, qu’adviendra-t-il si le véhicule loué est volé, ou considéré comme perte totale après un accident? Qu’arrivera-t-il si l’assureur ne rembourse pas la totalité de sa valeur? Cette clause protège le locataire contre ce type de situation. Il suffira de remettre les clés du véhicule et le chèque de l’assureur au locateur. Il assumera lui-même la perte.

Le Gouvernement du Canada a mis en ligne une Calculatrice de prêt ou de location. Cet outil permet de comparer les coûts d’un prêt ou d’une location d’un véhicule au fil du temps. Faites l’exercice pour voir ce qui est le plus avantageux pour vous!

Pour en savoir plus :

10 façons de déjouer l’inflation

Être propriétaire : combien ça coûte?

Cet article ne vise qu’à fournir des renseignements d’ordre général. La Sun Life du Canada, compagnie d’assurance-vie ne fournit pas de conseils professionnels d’ordre juridique, comptable, fiscal ou autre. Au besoin, veuillez consulter un professionnel spécialisé qui fera un examen approfondi de votre situation juridique, comptable et fiscale.